Ese descuento en el mostrador de la farmacia podría tener costos ocultos
La próxima vez que vayas a la farmacia, tal vez te ofrezcan un cupón para tus medicamentos recetados. Aunque puede parecer una gran oferta —que te permitiría ahorrar cientos de dólares— la decisión de aceptarlo es complicada, especialmente para las personas con seguro médico.
Aunque los costos de los medicamentos recetados sigue aumentando, los pacientes con seguro comercial han reducido el uso de cupones patrocinados por fabricantes en los últimos años, según un estudio publicado publicado en el Journal of the American Medical Association.
Los fabricantes siguen ofreciendo la misma cantidad de cupones, “pero aun así vemos muchos problemas de acceso económico entre la población con seguro privado”, dijo So-Yeon Kang, autora principal del estudio y profesora asistente de gestión y política de salud en la Universidad Georgetown.
“Los pacientes están en medio de la batalla entre las aseguradoras y los fabricantes”, señaló.
Los fabricantes de medicamentos distribuyen cupones para copagos directamente a los consumidores, ya sea en línea o en el mostrador de la farmacia. Estos cupones no son lo mismo que los servicios de tarjetas de descuento de compañías como GoodRx, que negocian precios más bajos para medicamentos recetados y luego trasladan esos ahorros al consumidor.
Las empresas farmacéuticas los ofrecen para mantener competitivos sus medicamentos al brindar a los pacientes ahorros a corto plazo. Los consumidores pagan menos de su bolsillo, muchas veces por medicamentos de marca. Esto incentiva a los pacientes a usar la versión de marca del medicamento, incluso cuando existe una versión genérica más barata.
Algunas aseguradoras afirman que esto las obliga injustamente a cubrir medicamentos más caros. Dicen que, como resultado, las primas mensuales aumentan, lo que termina perjudicando a consumidores y pacientes, no a la industria.
Entonces, ¿deberías usar cupones patrocinados por fabricantes para medicamentos recetados cuando te los ofrecen?
En una palabra: depende.
Hay cinco cuestiones que debes considerar:
1. ¿Qué pasa si no tienes seguro médico?
Si no tienes seguro, usar un cupón puede ser una buena forma de ahorrar dinero, especialmente si no hay una versión genérica del medicamento.
TrumpRx es una nueva iniciativa financiada por el gobierno federal, que funciona como un portal de cupones para medicamentos recetados. Algunos provienen de fabricantes y otros no. No todos los medicamentos tienen una oferta en forma de cupón, pero el portal puede ayudarte a ahorrar dinero, especialmente a corto plazo.
Michelle Long, gerente sénior de políticas del Programa de Protección a Pacientes y Consumidores de KFF, dijo que aquellos que no tienen seguro pueden ahorrar dinero usando TrumpRx o cupones de fabricantes.
“No lo descartaría solo porque lleva el nombre de Trump”, dijo Long. “Para muchas personas que toman ciertos medicamentos, realmente puede haber ahorros importantes”.
Aun así, Long señaló que TrumpRx incluye solo unos 85 medicamentos, de los miles aprobados por la Administración de Alimentos y Medicamentos (FDA). También es importante recordar que los cupones tienen limitaciones y reglas. No duran para siempre. Cuando se agotan, los consumidores sin seguro podrían tener que pagar el precio completo del medicamento.
2. ¿Qué pasa si tienes seguro médico comercial?
Para las personas con seguro, la respuesta es un poco más complicada.
Si el medicamento no está cubierto por tu plan o si piensas pagar en efectivo, entonces el cupón podría ser una buena opción. Si no, conviene tener cuidado.
La cobertura varía en el caso de ciertos medicamentos, como los GLP-1 para la obesidad. El estudio de Kang encontró que, entre personas con seguro privado, el uso de cupones para medicamentos contra la obesidad cayó del 54,6% de las recetas en 2017 a solo el 2,5% en 2024, aunque el uso de estos medicamentos sigue aumentando en el país.
Kang dijo que esto refleja el creciente número de pacientes que pagan en efectivo a medida que los precios bajan, además de la falta de interés de las aseguradoras en cubrir estos medicamentos y el cambio de estrategia de los fabricantes, que ahora se enfocan más en campañas de marketing que en distribuir cupones.
3. ¿Qué deberías hacer si esperas tener altos costos médicos este año?
Si tienes seguro y crees que alcanzarás tu deducible anual debido a visitas médicas y tratamientos, podrías considerar usar los cupones.
Los cupones permiten pagar menos de tu bolsillo en la farmacia, pero es probable que la aseguradora no cuente el valor del cupón para el deducible. Conviene usar un cupón solo si no existe una opción genérica y si sabes que de todas formas alcanzarás tu deducible.
4. ¿Qué pasa si tienes seguro pero bajos costos médicos en general?
La respuesta casi siempre será: no uses el cupón.
A menos que el medicamento no esté cubierto por tu seguro, usar cupones puede aumentar los costos indirectos. También suele ser más conveniente acumular gastos para alcanzar el deducible.
Hay que estar atentos a los programas de ajuste de copagos que usan las aseguradoras para desalentar el uso de cupones. Según Long, existen dos formas comunes.
Los “copay accumulators” permiten usar cupones hasta agotar su valor, pero el monto del cupón no cuenta para el deducible ni para el máximo anual de gastos de bolsillo. Esto dificulta alcanzar el punto en el que la aseguradora comienza a cubrir recetas y otra atención médica. También puede significar que el paciente termine pagando el costo total del medicamento porque aún no alcanza su deducible anual.
Los “copay maximizers” usan una estrategia similar y tampoco permiten que el valor del cupón cuente para el deducible. Estos programas utilizan a un tercero para ajustar los copagos de los pacientes durante el año y así igualar el valor de los cupones ofrecidos por los fabricantes.
A veces, las aseguradoras presentan estos programas con nombres que suenan positivos, como “Programa de Ahorro para Empleados”, pero en realidad reducen parte del beneficio de los cupones, afirmó Long.
Al principio, los consumidores pueden ahorrar dinero en la farmacia, pero a largo plazo podrían terminar pagando más.
5. ¿Qué pasa si tienes Medicaid o Medicare?
Los beneficiarios de Medicare o Medicaid tienen prohibido usar cupones patrocinados por fabricantes.
Una ley federal contra sobornos impide ofrecer algo de valor para influir en la decisión de comprar un producto que finalmente será pagado por un programa federal de salud. La ley también prohíbe ofrecer compensaciones, lo que incluye eliminar copagos o cobrar un producto por debajo del valor de mercado.
Los cupones de medicamentos ofrecidos por los fabricantes encajan en ambas categorías.
Algunos estados, especialmente California y Massachusetts, prohíben o limitan el uso de cupones de medicamentos cuando existe una versión genérica disponible, lo que refleja la tensión entre los fabricantes, los planes de salud y el gobierno.
